Hausratversicherung oder Wohngebäudeversicherung: was ist der Unterschied?

Für die Hausratversicherung gibt es die alte Faustregel, als Antwort auf die Frage: Was gehört alles zum Hausrat? Nämlich: dreh deine Wohnung im Geiste auf den Kopf – alles, was rausfällt, versichert deine Hausratversicherung.

Was nicht herausfallen kann, ist in der Regel fest mit dem Gebäude verbunden. Hier versichert die Hausratversicherung nicht mehr, nur eine Wohngebäudeversicherung. Details bringen noch mehr Klarheit. Denn in manchen Schadensfällen hilft dir nur eine Privathaftpflicht.

Auf den ersten Blick ähneln sich beide Versicherungen sehr. Sowohl in der Hausratversicherung als auch in der Wohngebäudeversicherung sind die folgenden Gefahren abgedeckt:

• Feuer
• Leitungswasser
• Hagel und Sturm
• Blitzschlag

Doch schnell beginnen auch schon die Unterschiede. Denn in der Hausratversicherung bist du auch gegen Diebstahl durch Einbruch versichert – auch wenn nichts gestohlen wurde und die Eindringlinge stattdessen deine Einrichtung zerschlagen haben. Dies nennt man Vandalismus.

Darüber hinaus hat eine moderne Hausratversicherung auch einen Diebstahlschutz für dich unterwegs mit eingebaut – oder wenn du auf Kreuzfahrt bist und Gegenstände aus deiner Schiffskabine geklaut werden. Oder aus deinem Auto. Dann greift etwa die Außenversicherung.

Manche Hausratversicherungen schließen auch den Fall ein, dass dein Schlüssel durch Trickdiebstahl gestohlen wurde – mit anschließendem Einbruch. Die Wohngebäudeversicherung dagegen versichert dagegen die fest verbauten Teile an oder in der Wohnung: so zum Beispiel Heizung oder Klimaanlage.

Als Besitzer einer Eigentumswohnung ist in der Regel die Wohngebäudeversicherung über die Eigentümergemeinschaft geregelt. Eine eigene Wohngebäudeversicherung ist i.d.R. nicht notwendig.

Beim Kauf einer Eigentumswohnung sind zahlreiche Dinge und Angelegenheiten zu beachten und zu regeln. Die Bedingungen zur Wohngebäudeversicherung tauchen dort regelmäßig auf.

Wer in seiner Eigentumswohnung wohnt, steht allerdings bei Verlust seines Hausrats ohne fremdes Verschulden alleine da. Deshalb benötigst du auch in den buchstäblich eigenen vier Wänden eine Absicherung deines wertvollen Hausrats. Denn in der Regel steigen Werte in dem Lebensalter, wo eine Eigentumswohnung in greifbare Nähe rückt.

Ein Hausbesitzer, der in seinem eigenen Haus wohnt, benötigt beide Versicherungen. Die Hausratversicherung schützt seinen Hausrat gegen die üblichen Gefahren. Und die Wohngebäudeversicherung schützt alle Teile des Gebäudes.

Fliesen, Waschbecken oder Armaturen in deiner Mietwohnung fallen nicht unter die Hausratversicherung. Bist du Eigentümer, springt eine Wohngebäudeversicherung ein. Beschädigst du als Mieter die Armatur oder die Fliesen, benötigst du für die Schadensübernahme eine Privathaftpflichtversicherung.

Manche Mietwohnungen haben bei Einzug fest verlegte Böden – Böden, die auch beim Mietwechsel bleiben. Bei anderen Wohnungen verlegst du bei einem Einzug selbst das Material deiner Wahl – zum Beispiel Teppichboden, Parkett oder Laminat. Für deine selbstverlegte Auslegeware springt im Schadensfall deine Hausratversicherung für deine Mietwohnung ein. Für Beschädigungen durch dich eine private Haftpflichtversicherung. Und im Falle, dass du Besitzer der Wohnung bist, greift die Wohngebäudeversicherung. 

Als Mieter vereinbarst du gegen Miete die Nutzung deiner Wohnung oder deines Hauses. Für alle fest mit der Mietsache verbundenen Dinge – wie fest verlegte Teppiche oder Rohrinstallationen oder fest eingebaute Einrichtungsgegenstände – ist dein Vermieter zuständig.

Dein Vermieter schließt dafür in der Regel eine Wohngebäudeversicherung ab. Zuerst einmal ist für dich also nur die Hausratversicherung sinnvoll. Es gibt darüber hinaus allerdings ein Aber.

Das Aber besteht darin, wenn du Dinge wie das fest verlegte Parkett oder das eingebaute Waschbecken beschädigst. Denn diese Dinge gehören dir nicht – die Wohngebäudeversicherung deines Vermieters kommt jedoch dafür nicht auf. Denn als Schädigender bist du hier zum Schadenersatz verpflichtet.

Läuft also dein Aquarium aus, dann kommt es zunächst darauf an, was beschädigt wurde. Gehört der Schaden zu deinem Hausrat, gilt: die Hausratversicherung zahlt – wenn du den zusätzlichen Baustein Glasversicherung für die Hausrat abgesichert hast. Läuft das Wasser des geborstenen Aquariums über die Musikanlage, zahlt die Hausratversicherung. Beschädigt das Wasser jedoch ein fest verlegtes Parkett, greift die Hausratversicherung nicht.