Unterversicherungsverzicht: In der Hausratversicherung unverzichtbar

Ein Unterversicherungsverzicht in der Hausratversicherung ist mittlerweile Standard bei vielen Versicherern. So wie bei FRIDAY. Auch in der Gebäudeversicherung gehört eine Klausel zum Unterversicherungsverzicht bei vielen Versicherungen dazu. 

Der Unterversicherungsverzicht in deiner Hausratversicherung garantiert dir, dass du deinen Schaden bis zur vereinbarten Versicherungssumme ersetzt bekommst, ohne dass die Versicherung im Schadensfall prüft, ob du beim Schadenseintritt unterversichert warst.

Umgangssprachlich bedeutet Unterversicherung, du hast deinen Hausrat nicht ausreichend versichert. Gibst du beim Abschluss deiner Hausratversicherung die Versicherungssumme für deine Einrichtung bewusst oder unbeabsichtigt zu niedrig an, bist du unterversichert. Der Wert deiner Einrichtung ist also tatsächlich höher als die vereinbarte Versicherungssumme.

Eine geringere Versicherungssumme bedeutet für dich geringere monatliche Kosten. Denn die Höhe der Versicherungssumme hat einen maßgeblichen Einfluss auf den monatlichen Beitrag deiner Hausratversicherung. 

Im Schadensfall wirkt sich die Unterversicherung allerdings nachteilig aus, hier hast du dann das Nachsehen. Selbst bei einem kleineren Schaden, bekommst du deinen Verlust nicht vollständig, sondern nur anteilig ersetzt. Denn deine Erstattung errechnet sich aus dem Verhältnis der zu geringen Versicherungssumme zum tatsächlichen Wert deines Hausrates.

Du hast zum Beispiel einen Wasserschaden, weil deine Waschmaschine ausgelaufen ist. In deiner Hausratversicherung hast du eine Versicherungssumme von 20.000 Euro vereinbart. Da du eine Hausratversicherung ohne Unterversicherung abgeschlossen hast, prüft die Versicherung vor der Auszahlung der Schadenssumme, ob du unterversichert bist. Hierbei stellt sie fest, dass dein Hausrat insgesamt 40.000 Euro wert ist. Damit bist du zu 50 Prozent unterversichert.

Das bedeutet für die Erstattung: Deine Badmöbel, die durch das ausgelaufene Wasser beschädigt wurden, haben einen Neuwert von 3.500 Euro. Da du 50 % unterversichert warst, zahlt dir deine Versicherung nur 50 % des Neuwerts, 1.750 Euro. Auf dem Rest des Schadens bleibst du leider sitzen.

Hast du eine Hausratversicherung inklusive Unterversicherungsverzicht, bekommst du deinen kompletten Schaden erstattet, selbst wenn du unterversichert bist. Voraussetzung hierfür ist, dass beim Versicherungsabschluss eine Mindestversicherungssumme pro Quadratmeter eingehalten wird. Die Höhe der Mindestversicherungssumme legt jede Versicherung eigenständig fest. Bei FRIDAY beträgt sie 650 Euro pro Quadratmeter.

Zusätzliches Plus bei einer Hausratversicherung mit Unterversicherungsverzicht: Du kannst viel einfacher die Versicherungssumme deiner Hausratversicherung berechnen. Die Quadratmeter deiner Wohnung multipliziert mit der Mindestversicherungssumme je Quadratmeter ergeben deine Versicherungssumme.

Eine Hausratversicherung erstattet im Schadensfall immer zum Neuwert. Geht dein 5 Jahre altes Sofa plötzlich in Flammen auf, weil deine Kerze vom Couchtisch gekippt ist, bekommst du nicht den Zeitwert deines Sofas erstattet, sondern den Betrag, den du ursprünglich bezahlt hast, bzw. den Wert, den du aufwenden musst, um dir ein Sofa in gleicher Art und Güte neu zu kaufen. Daher ist auch ein Unterversicherungsverzicht so wichtig. Denn ohne diese Klausel bekommst du im Zweifelsfall nur einen Teil deines Schadens erstattet.

Hast du eine Hausratversicherung ohne Unterversicherungsverzicht abgeschlossen, prüft deine Versicherung im Schadensfall, ob eine Unterversicherung vorliegt. Ist deine Versicherungssumme kleiner als der Wert deines versicherten Hausrats, bist du unterversichert. Für die Versicherung bedeutet das, dass dein Beitrag nicht ausreicht, um das Risiko zu decken. Daher kann sie bei einer Unterversicherung Leistungen kürzen. Das geschieht genau zu dem Anteil, wie du unterversichert bist.

Um bei der Berechnung der Versicherungssumme für die Hausratversicherung eine Unterversicherung zu vermeiden, gehst du wie folgt vor:

1. Versicherungssumme nicht zu niedrig ansetzen: Wertermittlungsbögen helfen dir dabei, den Wert deiner zu versichernden Gegenstände korrekt zu ermitteln.
2. Wohnungsgröße korrekt angeben: Die Wohnfläche ist entscheidend bei der Berechnung des Versicherungsbeitrags. Daher musst du die Quadratmeter aller Räume, die in die Berechnung einfließen, angeben. So berechnest du die Wohnfläche für die Hausratversicherung korrekt.
3. Ermittle den Wert deiner Gegenstände immer im Neuwert: Gehe also davon aus, dass du die Gegenstände im Schadenfall neu aus einem Shop deiner Wahl kaufst, auch wenn du die Gegenstände evtl. gebraucht gekauft hast. 
4. Regelmäßig die Höhe deiner Versicherungssumme überprüfen: Nach einem Umzug oder einem Erbfall solltest du dir die Frage stellen, ob der Wert deiner Gegenstände noch der Höhe deiner Versicherungssumme entspricht.
5. Bei Unterversicherung Vertrag anpassen lassen: Stellst du eine Unterversicherung fest – zum Beispiel durch teure Neuanschaffungen nach einer Renovierung – solltest du deine Hausratversicherung hinsichtlich der Versicherungssumme neu regeln. Nimm dazu Kontakt mit deiner Hausratversicherung auf.

Auf den Unterversicherungsverzicht musst du nur verzichten, wenn du besonders einfach wohnst und daher eine kleine Versicherungssumme benötigst. Sobald die vom Versicherer für den Unterversicherungsverzicht vorausgesetzte Mindestversicherungssumme pro qm unterschritten wird, entfällt der Unterversicherungsverzicht. Bei FRIDAY liegt dieser Wert bei 650 € pro qm. 

Ansonsten ist der Unterversicherungsverzicht eine sinnvolle Klausel, damit du im Schadensfall ausreichend entschädigt wirst.