Versicherungsort in der Hausratversicherung: Wo ist mein Hausrat versichert?

Der Versicherungsort wird in den jeweiligen Versicherungsbedingungen definiert. Er legt fest, wo du mit den aufgeführten Leistungen versichert bist. Eine Versicherung kann für verschiedene Leistungen auch unterschiedliche Versicherungsorte festlegen. 

Der Versicherungsort ist auch abhängig von der Art der Versicherung. Viele Leistungen der privaten Haftpflichtversicherung gelten weltweit. Die Leistungen einer KFZ-Versicherung beschränken sich meist auf den europäischen Raum und einige weitere Länder. Eine Wohngebäudeversicherung ist an das jeweilige Gebäude und das zugehörige Grundstück gebunden.

Wie ist der Versicherungsort der Hausratversicherung definiert? Auf den ersten Blick ist es ganz einfach. Der Versicherungsort ist an die jeweilige Wohnung bzw. das Eigenheim gebunden, für die der Versicherungsvertrag abgeschlossen wurde. Doch die Hausratversicherung bietet auch Leistungen, die weit über den Versicherungsort Wohnung hinausreichen. Das schauen wir uns in diesem Artikel genauer an.

Zu einer Wohnung gehören mehr als die sprichwörtlichen vier Wände. In einer Mietwohnung sind auch folgende Räumlichkeiten über die Hausratversicherung abgedeckt:

• Der zur Wohnung gehörende Keller
• Waschkeller
• Gemeinschaftskeller
• Fahrradkeller

Hat deine Wohnung einen Balkon oder eine Terrasse, sind diese als Teil der Wohnung ebenfalls in der Hausratversicherung mitversichert.

Für Räumlichkeiten außerhalb deiner Wohnung gelten teilweise allerdings andere Bedingungen. Bei einem Wasserschaden im Keller gelten andere Versicherungsbedingungen als für einen Wasserschaden in der Wohnung. Die jeweiligen Bedingungen findest du in den Versicherungsunterlagen. Wohnst du nicht zur Miete, sondern in einem Eigenheim wirken sich diese Einschränkungen meist nicht aus, da das komplette Gebäude als gleichwertiger Wohnraum gilt. Einschränkungen gibt es hier allerdings auch bei gewerblich genutzten Räumen innerhalb deiner Wohnung.

Unter bestimmten Voraussetzungen kann sich der Versicherungsort für einen fest definierten Zeitraum auch erweitern. So bist du zum Beispiel auch im Bereich unmittelbar vor deinem Wohnhaus versichert, wenn du deinen Hausrat dort vorübergehend nach einem Brandfall bis zum Abtransport abgestellt hast. Für diesen Zeitraum wird der Bereich zum Versicherungsort. Wird dir etwas von deinem Hausrat gestohlen, bekommst du den Schaden von der Versicherung ersetzt.

Versicherungsort Arbeitszimmer? Bin ich im Home Office immer versichert?

Arbeiten im Home Office ist für viele Arbeitnehmer mittlerweile Alltag. Wer ausreichend Platz hat, richtet sich ein häusliches Arbeitszimmer ein. In den meisten Fällen ist dieses Arbeitszimmer in der Hausratversicherung automatisch mitversichert, denn es ist Teil des Hauses oder der Wohnung.

Es gibt jedoch zwei Ausnahmen, in denen das Arbeitszimmer in der Regel nicht zum Versicherungsort Wohnung gehört:

1. Es besteht ein separater Zugang zum Arbeitszimmer. Das ist der Fall, wenn es in einem angrenzenden Gebäude liegt oder über eine eigene Haustür innerhalb des Hauses erreichbar ist. Besonders ältere Verträge schließen hier gerne den Versicherungsschutz aus.
2. Bewahrst du in deinem Arbeitszimmer Warenmuster oder Ähnliches auf, solltest du mit deiner Versicherung Rücksprache halten, ob diese dann über die Hausratversicherung mit abgedeckt sind.

Die Außenversicherung verlegt den Versicherungsort der Hausratversicherung weit über die Wohnung hinaus. Der Versicherungsschutz für versicherten Hausrat greift u.a. auch an diesen den Versicherungsbedingungen definierten Orten:

• Hotel
• Airbnb
• Schiffskabine
• Krankenzimmer
• Arbeitsplatz
• Auto
• Gym / Fitnessstudio

Die Bedingungen für eine Entschädigung sind hier meist strenger, da diese Orte in der Regel weniger sicher sind als deine Wohnung oder dein Haus. Das heißt, zum Beispiel die Gefahr, dass Wertgegenstände durch Diebstahl oder Raub abhanden kommen, sind an diesen Versicherungsorten deutlich größer. 

Daher wirst du in den Bedingungen aufgefordert, Vorkehrungen zu treffen, um das Risiko zu minimieren. Auch die Entschädigungsgrenzen sind häufig geringer. Wird dir teurer Schmuck aus dem Schließfach im Gym entwendet oder deine Geldbörse vollgepackt mit Bargeld wird aus der Schiffskabine gestohlen, bekommst du meist nicht die komplette Summe erstattet.

Dein Fahrrad oder E-Bike ist an folgenden Orten in der Hausratversicherung gegen Diebstahl mitversichert:

• Innerhalb deiner Wohnung oder deines Eigenheims
• Fahrradkeller oder Gemeinschaftskeller
• Garage 

Stellst du dein Fahrrad in einem Fahrradkeller oder Gemeinschaftskeller ab, verlangen Hausratversicherungen häufig, dass das Fahrrad oder E-Bike ausreichend gesichert sein muss. Ob und welche Vorkehrungen du treffen musst, damit deine Hausratversicherung im Falle eines Fahrraddiebstahls zahlt, kannst du in den Versicherungsbedingungen nachlesen.

Wohnst du in einem Eigenheim und stellst dein Fahrrad gewöhnlich einfach im Garten ab, zahlt die Hausratversicherung bei Fahrrad-Diebstahl häufig nicht. Fahrrad oder E-Bike müssen in der Regel in einem verschlossenen Raum untergebracht sein, damit die Versicherung zahlt. Der Garten ist dann nicht als Versicherungsort für den Fahrraddiebstahl definiert.

Du kannst den Versicherungsort allerdings deutlich erweitern, indem du zu deiner Hausratversicherung einen Zusatzbaustein „Fahrrad-Diebstahl-Versicherung“ dazu buchst. Dein Fahrrad, E-Bike oder auch dein Fahrradanhänger sind dann weltweit gegen Diebstahl abgesichert. Bei FRIDAY erhältst du im Falle eines Fahrraddiebstahls den Neuwert erstattet. Du kannst eine Versicherungssumme bis zu 5.000 Euro festlegen. Einzige Bedingung: Du hast dein Fahrrad unterwegs angeschlossen.

In vielen Hausratversicherungen zählt die Garage zum Versicherungsort. Teilweise liegt die Garage nicht auf demselben Grundstück wie die Mietwohnung. Ob sie dennoch versichert ist, hängt häufig davon ab, ob du deine Garage regelmäßig überwachen kannst. Das hängt mit der Entfernung von deiner Wohnung oder deinem Haus zusammen. Viele Hausratversicherungen definieren daher eine maximale Entfernung zur versicherten Wohnung. Ob deine Garage in deiner Hausratversicherung zum Versicherungsort gehört, kannst du in den Versicherungsbedingungen nachlesen oder erfragen.

Hast du aus beruflichen Gründen einen Zweitwohnsitz, wird die Zweitwohnung zum Versicherungsort. Dein Hausrat dort ist dann mitversichert, d.h. du musst keine separate Hausratversicherung für diese Wohnung abschließen. Allerdings unterscheiden sich die Bedingungen und Entschädigungsgrenzen von denen des Erstwohnsitzes.

Zieht dein Kind fürs Studium oder die Ausbildung in die erste eigene Wohnung oder in ein WG-Zimmer, besteht über die Außenversicherung der elterlichen Hausratversicherung eventuell Versicherungsschutz. Entscheidend ist, ob die Studentenwohnung als Hauptwohnsitz angemeldet wird. Mehr Informationen hierzu findest du in den Artikeln "Hausratversicherung WG” und “Brauche ich für meine erste eigene Wohnung eine Hausratversicherung”.

Beim Umzug den neuen Versicherungsort der Versicherung melden

Ziehst du um, musst du deine Hausratversicherung darüber informieren, damit der Versicherungsort in deinem Vertrag aktualisiert werden kann. Mit einem neuen Zuhause ändern sich neben der Adresse häufig auch die Quadratmeter deiner Wohnung. Ist sie größer als vorher, sind Anpassungen notwendig, damit du deinen Schutz auf Unterversicherungsverzicht behältst oder nicht zu hohe Beiträge zahlst.

Übrigens, gut für dich zu wissen: Für die Zeit deines Umzugs genießt du Versicherungsschutz für beide Wohnungen, die alte und die neue. Oft zählen beide Wohnungen bis zu 3 Monate zum Versicherungsort.

Während die Wohnung oder das Haus eindeutig als Versicherungsort definiert sind, gibt es auch Orte, die grundsätzlich nicht in der Hausratversicherung mitversichert werden und für die du eine separate Versicherung abschließen musst. Das gilt zum Beispiel für:

• Ferienhaus
• Schrebergarten / Laube
• Wochenendhaus

Mietest du eine Ferienwohnung oder ein Ferienhaus ist dein mitgeführter Haushalt, also alles, was du auf deiner Reise mitbringst, versichert. Bei einem Einbruch übernimmt die Außenversicherung deiner Hausrat die Entschädigung.

Besitzt du allerdings ein Ferienhaus, Wochenendhaus oder einen Garten mit einer Laube, gilt die Hausratversicherung an diesen Orten nicht. Alle Dinge, die du dort aufbewahrst, sind in der Hausratversicherung nicht mitversichert. Für ein Wochenend- oder Ferienhaus kannst du eine separate Hausratversicherung abschließen, in der dieses dann als Versicherungsort definiert ist. Für den Kleingarten kannst du eine Garten-Versicherung abschließen.