Diebstahl – Welche Versicherung zahlt deinen Schaden?

Es gibt unterschiedliche Arten von Diebstahl, die die Schwere der Tat und die Vorgehensweise der Täter unterscheiden:

• Einfacher Diebstahl: Der Täter droht und wendet beim Diebstahl keine Gewalt an und kann sein Diebesgut entwenden, ohne Hindernisse zu überwinden. Das ist zum Beispiel häufig beim Taschendiebstahl der Fall.
• Trickdiebstahl: Der Diebstahl findet unter Vorspiegelung falscher Tatsachen oder durch Ablenkung statt. Das Opfer wird bewusst getäuscht, um Wertgegenstände oder Geld zu entwenden. 
• Raub: Ein Raub ist ein Diebstahl, bei dem Kriminelle zusätzlich Gewalt androhen oder ausüben, um an das Diebesgut zu gelangen.
• Räuberischer Diebstahl: Nachdem der Täter auf frischer Tat ertappt wurde, wendet oder droht er Gewalt an, um die Diebesbeute nicht zu verlieren.
• Besonders schwerer Fall des Diebstahls: Umgangssprachlich wird dieser häufig als “schwerer Diebstahl” bezeichnet. Der Dieb muss ein Hindernis überwinden, um an seine Beute zu kommen. Ein Wohnungseinbruch, bei dem Türen oder Fenster aufgebrochen werden, ist ein typisches Beispiel für einen schweren Diebstahl. 
• Einbruchdiebstahl: Ein Einbruch mit Diebstahl ist ebenfalls eine Form des schweren Diebstahls. Neben dem Einbruch in eine Wohnung oder ein Haus, fallen auch der Kellereinbruch oder der Einbruch in die Garage darunter. 

Nicht jeder Diebstahl wird von der Versicherung entschädigt. Das hängt damit zusammen, dass Diebstähle ohne notwendige Sorgfaltspflicht sehr leicht passieren können. Würde die Versicherung jeden Diebstahl, egal welcher Art, entschädigen, würden die Versicherungsbeiträge zu teuer werden. So ist es fraglich, ob die Versicherung zahlt, wenn bei einem Einbruch die Tür nicht abgeschlossen war.

Damit die Versicherung einen Diebstahl übernimmt, muss es sich in der Regel um einen besonders schweren Fall von Diebstahl handeln. Einige Hausratversicherungen übernehmen auch die Kosten im Falle eines Trickdiebstahls. Auch bei FRIDAY ist Trickdiebstahl in der Hausratversicherung abgedeckt.

“Schwere” Diebstähle werden über die Hausratversicherung abgedeckt - auch außerhalb deines Zuhauses. Hier greifen entweder Klauseln für bestimmte Szenarien oder die allgemeine Außenversicherung, die ein Bestandteil deiner Hausratversicherung ist. Sie sorgt dafür, dass dein Hausrat nicht nur in deiner Wohnung oder deinem Haus abgesichert ist, sondern auch außerhalb. So ist zum Beispiel auch der Diebstahl am Arbeitsplatz, im Fitnessstudio oder im Ferienhaus unter bestimmten Voraussetzungen mitversichert. Für Wertsachen gelten außerhalb des Versicherungsortes allerdings geringere Entschädigungsgrenzen.

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Fahrraddiebstahl

Fahrraddiebstähle nehmen in Deutschland wieder zu. 2022 wurden 266.000 Fahrraddiebstähle gemeldet, aber nur 140.000 gestohlene Fahrräder und E-Bikes waren versichert. Vor allem teure Fahrräder und E-Bikes haben die Diebe im Visier.

In der Hausratversicherung ist dein Fahrrad oder E-Bike versichert, wenn es aus:

• Wohnung
• Keller
• Fahrradkeller
• Gemeinschaftskeller

gestohlen wird.

Die häufigsten Fahrraddiebstähle passieren allerdings auf der Straße, die kein Versicherungsort in der Hausratversicherung ist. Möchtest du dein teures Fahrrad oder E-Bike gegen Diebstahl versichern, brauchst du eine Fahrrad-Diebstahl-Versicherung, die du als Zusatzleistung zu deiner Hausratversicherung abschließen kannst.

Diebstahl aus dem Auto

Auch nach einem Einbruch in dein Auto kannst du dich an deine Hausratversicherung wenden. In der Regel zahlt sie für die bei einem Diebstahl aus deinem verschlossenen Auto entwendeten, nicht fest verbauten Gegenstände, allerdings mit Einschränkungen. Bei FRIDAY ist ein Diebstahl aus dem Kfz wie folgt versichert:

Diebstahl aus Krankenzimmern 

Beim Diebstahl im Krankenhaus kommt es darauf an, ob es sich um einen einfachen oder besonderes schweren Fall von Diebstahl handelt. Verschwindet dein Smartphone vom Nachttisch, liegt meist einfacher Diebstahl vor. Viele Hausratversicherungen übernehmen diesen Schaden nicht.

Diebstahl aus dem Hotelzimmer 

Bei einem Einbruch in dein Hotelzimmer bist du über die Außenversicherung deiner Hausratversicherung versichert. Allerdings nur, wenn die Voraussetzungen eines Einbruchdiebstahls vorliegen. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn deine Tür aufgebrochen wurde, jemand sich auf andere Weise unerlaubt Zugang zu deinem Zimmer verschafft hat oder den verschlossenen Tresor deines Zimmers aufgebrochen hat. Steckt das Reinigungspersonal offen herumliegende Wertgegenstände ein, handelt es sich nur um einfachen Diebstahl und du gehst leider leer aus, da das Hotel dafür verantwortlich ist. Wende dich in diesem Fall für eine Entschädigung an die Hotelleitung und erstatte gegebenenfalls eine Anzeige bei der Polizei.

Diebstahl im Büro

Beim Diebstahl im Büro kann die Außenversicherung der Hausratversicherung greifen, wenn dieses Risiko abgesichert ist. In der Regel sind die Deckungsgrenzen hier deutlich geringer und Wertsachen sind nicht mitversichert.

Diebstahl im Ausland

Für Gegenstände aus deinem Hausrat, die sich nur für eine bestimmte Zeit, wie etwa für eine Urlaubs- oder Geschäftsreise, außer Haus befinden, kommt bei Einbruchdiebstahl oder Raub die Hausratversicherung auf. Kaufst du auf deiner Urlaubsreise eine neue teure Uhr und sie wird dir zwei Tage später gestohlen, ist sie häufig nicht versichert.

Besitzt du eine eigene Ferienwohnung oder ein eigenes Ferienhaus im Ausland, musst du es separat versichern, um gegen Diebstahl geschützt zu sein. Anders als im Hotelzimmer oder der gemieteten Ferienwohnung greift die Hausratversicherung bei Einbruch und Diebstahl hier nicht.

Diebstahl im Garten

Klaut jemand deine Gartenmöbel oder deine Wäsche von der Leine, greift die Hausratversicherung nicht immer. Einige Versicherer bieten diese Leistung gar nicht an oder nur in einem teureren Tarif.

Die Hausratversicherung ersetzt dir die gestohlenen Gegenstände in der Regel zum Neuwert. Werden dir Dinge außerhalb deiner Wohnung oder deines Hauses gestohlen, gibt es meist Entschädigungsgrenzen. Diese kannst du in deinen Versicherungsbedingungen nachlesen.

Über den Verlust des Diebesguts hinaus ersetzt dir die Hausratversicherung bei Einbruchdiebstahl auch folgende Kosten:

• Reparaturkosten: Die Versicherung zahlt für reparable Schäden am Hausrat oder Gebäude (z.B. an Türen und Fenstern), die durch den Einbruch verursacht wurden.
• Aufräumkosten: Kosten für das Wegschaffen und Entsorgen der durch Vandalismus zerstörten Gegenstände werden ebenfalls von der Hausratversicherung übernommen.
• Transport- und Lagerkosten: Können Gegenstände zeitweilig nach einem Einbruch nicht mehr in deiner Wohnung gelagert werden, übernimmt die Versicherung die Kosten für die Lagerung an einem anderen Ort.
• Kosten für ein Ersatzschloss: Musst du dein Schloss austauschen, weil es beim Einbruch aufgebohrt wurde, zahlt die Versicherung den Ersatz.
• Kosten für Bewachung oder Provisorien: Ist deine Wohnung nach einem Einbruch frei zugänglich, weil Tür oder Fenster kaputt sind, oder ist sie unbewohnbar, bekommst du die Bewachung erstattet. Im Relax-Tarif zahlen wir die Bewachungskosten so lange, bis der Schaden behoben ist.
• Kosten für Unterkunft: Ist deine Wohnung nach einem versicherten Schaden unbewohnbar, trägt die Versicherung die Kosten für eine Unterbringung im Hotel oder eine andere Unterkunft. Im Relax-Tarif zahlen wir bis zu 150 € pro Tag - so lange, bis die Wohnung wieder bewohnbar ist.
• Wertminderung: Sind Gegenstände beschädigt, aber noch uneingeschränkt nutzbar (Schönheitsschäden), erhältst du den Ausgleich zum ursprünglichen Wert.
• Neubeschaffung: Gestohlene Gegenstände bekommst du zum Neuwert erstattet.

So umfangreich die Absicherung gegen Diebstahl in der Hausratversicherung auch ist, in einem wichtigen Fall greift sie nicht: bei Autodiebstahl. Möchtest du dein Auto gegen Diebstahl versichern, kannst du das mit der KFZ-Teilkasko machen. FRIDAY erstattet dir für einen Neuwagen bis zu 24 Monate nach Kauf den vollen Kaufpreis und für einen Gebrauchtwagen den Kaufwert. Wird dein Auto nach dieser Zeitspanne gestohlen, bekommst du den Wiederbeschaffungswert ersetzt.

Die Teilkasko erstattet dir außerdem den Diebstahl von fest verbauten Teilen. Diese sind nämlich nicht über die Hausratversicherung abgedeckt. Klauen die Diebe dein eingebautes Navi oder lassen dein Lenkrad mitgehen, erstattet dir die KFZ-Teilkasko deinen Schaden.

Es gibt einige wenige Diebstähle, bei denen die Versicherung in den meisten Fällen nicht zahlt. Hierzu zählen die folgenden Beispiele, weil es sich fast ausschließlich um einfachen Diebstahl handelt:

Diebstahl im Zug

Wirst du im Zug beklaut, liegt meist einfacher Diebstahl vor, denn deine Gegenstände sind frei zugänglich. Deine Hausratversicherung entschädigt dich in so einem Fall von Diebstahl nicht. Außer in Zügen, in denen du deine Sachen in Schränke und Fächer einschließen kannst. Werden diese aufgebrochen und deine Sachen entwendet, greift die Außenversicherung der Hausratversicherung.

Taschendiebstahl

Beim Taschendiebstahl handelt es sich in der Regel um einen einfachen Diebstahl, weil der Täter unbemerkt Dinge aus der Tasche oder dem Rucksack entwendet. Auch wenn die komplette Tasche oder der Rucksack als Ganzes gestohlen werden, wird hierbei häufig keine Gewalt angewendet. Daher zahlt die Versicherung bei diesem Diebstahl meist nicht.

Um dich vor einem finanziellen Schaden durch einen Taschendiebstahl zu schützen, hilft es nur, dass du entsprechende Vorkehrungen triffst. Behalte z.B. deinen Rucksack im Café immer im Auge oder halte gerade im Gedränge Tasche und Rucksack gut geschützt, damit dir nichts gestohlen werden kann.